13歲開始規劃儲蓄+投資；55歲以後，每個月將有30萬以上的投資報酬

大多數父母總把小孩當做未來的希望，養兒防老，盼望他們能夠成大器，因此，再怎麼辛苦也要讓他們受到更好的教育和物質慾望的滿足，卻往往忽略掉小孩的獨立和熱情是需要由大人們放手給他們學習的，許多事情，孩子還沒決定要如何去面對，大人們就已經幫小孩做決定，替他們鋪上一條通往高學歷、高技術的理想大道，希望小孩按照自己的意向去努力，給他們那種「拿到最好的成績就是對父母最大回報」的觀念，讓小孩從小就只知道默默的讀書，沒有太多自由空間或足夠時間去發揮其他的興趣和專長，到了大學畢業後，不是啃老族就是抗壓性不夠，連吃苦耐勞的體力和獨立思考的能力都沒有，最後只能庸庸碌碌的走下去，期待能碰到貴人出現拉他們一把，改變他們的人生，但往往都是期待越多，失望就越多。

我常在想，如果孩子一出生的20年後，知道他們只能做工，賺取連生活費都很有壓力的工作，甚至大學畢業證書從出社會後就沒用到的話，身為父母的你，還會願意每月花5000元給小孩補習，只是讓他們在學習過程中拿到80分以上的成績回來滿足你的虛榮心和優越感嗎？當然，很多時候，並不能在孩子出生後就知道未來20年他們究竟能達到怎樣的目標，但如果順應孩子的能力發展，給予更有自主性和專注性的培養，或許能夠激發孩子更多的專長和能力，讓孩子在自己的天空有不斷創新和願意表達自己的勇氣。

   過去有一段時間，我時常跑醫院，做大姐因為洗腎的看護，又去我小阿姨那邊幫忙小姨丈過世的事情，對這句[人生只有一次，絕對不會再有第二次]感觸特別深。

    在醫院裡看到許多重症病患，帶著哀嚎悲慘的聲音怨懟人生對他的不公平，不到50歲就因為飲食不正常而洗腎的人有之；不到45歲就因為心臟疾病而開刀的有之；不到40歲就因為酗酒、熬夜而肝硬化的有之；不到35歲就因為抽煙、不良習慣而得到肺癌的人有之，想想你身邊的朋友，是不是也有這樣的實例。在殯儀館看到許多即將出殯的過往者，再看看他們的照片，有許多人其實都未滿60歲就離開人世了，這讓我想到一句話[棺材是裝死人，不是裝老人的]。確實，當你年過人生的一半30歲後，回想看看，你的人生已經看過多少人就這樣離開你了，他們的一生好過嗎?有人說，50歲以後，有1/5的人是在床上度過的，也就是說，平均5個人就有一個人到了50歲以後就會因為種種狀況躺在床上終老病死，再想想，20多歲出社會到50歲，不過短短的30年左右的精華時光，你真的有把握時間嗎?

   很多人保險是為了讓自己有安全感，這本就無可厚非，但過度保險或不當保險就會形成經濟壓力，致使全家失去生活品質。

    現在全民都有健保或國民年金保險，萬一不幸身故，基本上都會有保險給付金給留下來的人應變，因此，保險的規劃應該著重在重大疾病、醫療及慢性疾病的後續處理，此外，保險夠用就好，量力而為也是不可忽略的重要因素，千萬不要為了保險而保險，更不要誤認保險是理財工具而大量保險。因為經過10~15年的過量保險之後，若沒有發生任何意外，你就會發現，省下來的錢另外做投資規劃，效益會比單純保險高出3倍以上。

   人生最大的悲劇不是死亡，而是沒有把握住有意義的人生。事實上，人一出生，生命就開始倒數計時，一般人都以為時間既慢且長，用都用不完，不用急著把事情做完，反正還有明天，就是這種心理，才會造成這麼多人，到老了才驚覺年輕時沒有把握時間，沒有好好努力，現在才會落得如此下場，希望可以再給他一次機會，讓時間回朔到年輕時，他一定不會再浪費時間了，這，可能嗎?我想，你、我都有答案吧!

    你是否仍在猶疑上天為何對你這麼不公平，從學校讀書時，沒有拿過獎牌、獎狀，青壯年時沒有累積財富，到了35歲以後，才發現工作越來越難找，身上連10萬元都沒有，還每天期待有奇蹟會發生在自己身上，於是就一直等、一直等，等到50歲才恍然，自己的明哲保身、自我保護竟是結婚最大的殺手；自己的懶惰成性，竟是成功的絆腳石；自己的不積極，竟是衰敗人生的催化劑。結果，終其一生，平平淡淡、庸庸碌碌，幸運的還有子孫奉養，不幸的可能就只剩下自己孤苦無依，孑然一輩子了，這是何其可悲啊!但這個社會，像這樣的例子又何其多，不是嗎?

   每個人從學校畢業入社會工作之後，只要肯做，通常會有不錯的收入，至少平均每月有25000元，但為何有些人在工作一段時間之後，能購車、能置屋、能成家；有些人卻坐吃三空，所剩無幾，為何會有如此大的差別呢?想一想，如果你是後者，那麼，現在的生活，好過嗎?

    其實，人的生活不外就是食、衣、住、行、育、樂而已，如果你不是有錢人家，靠工作收入應付簡單的生活開支應該不是難事，只是大部分的人都沒有把錢花在該花的地方，有些人甚至只想要享受，不願付出；只想快樂，不願痛苦，於是吃要吃最好的、用要用名牌，常常過度消費造成負債一堆，然後才抱怨自己賺得太少，社會對自己不公平，事實上，可憐之人必有可恨之處，會造成今天的處境，通常不是意外發生的，而是平時沒有規劃，賺多少，花多少，不知節制，又奢華浪費所造成的。如果換個想法，換個觀念，省吃儉用，計畫性儲蓄再去做投資規劃，慢慢累積財富，隨著時間的過去，生活也將越來越好，購車置屋也將是遲早能完成的事。

   人生不如意事十常八九，如果一有解不開的結就想自殺結束生命的話，那未免太對不起父母的苦心培養，也對不起身邊疼惜你及愛你的人了。通常遇到絕望的事，非得用自殺了結生命才能解決事情想法的年齡往往僅是18~35歲之間，這些人大部份是剛出社會工作、尚未完全心智成熟的人，有的是感情因素、有的是工作壓力、有的是學業壓力、有的是經濟壓力，而且幾乎都是很自私的人，他們只想到自己，只會為自己而活，不會顧慮到別人，所以變得容易自閉與自卑，只要有影響到聲譽、生活壓力時，找不到抒發管道，抗壓性一旦失去，就會做出極端的事，最壞的狀況就是自殺了。

    人生說長不長，說短其實也不算短，以18歲(青春年華)~75歲(老態龍鍾)來算，足足有57年，共20805個日子，姑且不論這段時間成功與否，光是要把每一天都過得很充實、很快樂就不容易了，因此，處在人生十字路口徬徨的你，就該更加珍惜自己的時間，把握每一段生命的歷程，享受每一天的生活。這個世界沒有錢、沒有工作不會死；沒有人愛你、疼惜你也不會死；沒有家庭溫暖、沒有感情生活更不會死，重要的是你怎麼面對自己，怎麼面對環境，怎麼面對這個世界。

   大家都知道毒品不是好東西，但為什麼仍是有些人會經不起好奇心去接觸毒品呢?大麻、嗎啡、速賜康、海洛英、強力膠、搖頭丸…數不盡的毒品名稱，每種毒品的吸食服用方式都不一樣，效果也不一樣，但都有傷害大腦或其他器官的成分存在，而且一旦染上就可能成癮戒不掉，姑且不論違法與否，光是毒品費用就貴得嚇人，再有錢的人，一旦染上毒癮，都有可能身敗名裂、一蹶不振，如果不能及時悔悟，那麼，這一生都完了。

    藝人蕭淑慎、大炳、胡瓜、庹宗康、屈中恆…還有一些人，就是染上毒癮，差點毀了自己事業及健康最好的例子，在他們進了勒戒所之後，有些人能夠徹底悔悟，像胡瓜、庹宗康、屈中恆能及時回頭，再創事業高峰；但蕭淑慎、大炳卻在出勒戒所之後，再次沉淪而又回到勒戒所，不僅浪費寶貴青春也毀了自己的事業。以上這些案例，足以給目前正因為好奇心或想尋找刺激去碰毒品的人一個借鏡，希望能遏止他們染上毒品的誘惑，也希望目前已染毒癮的人能遠離毒品的戕害。

   許多人以為擔保人只是簽個名，沒有什麼風險，不用大驚小怪，更何況身為朋友，應該兩肋插刀互相幫助豪無怨言才是，但事實上，這個社會有許多案例就是幫別人做擔保，結果竟被拖垮，弄到朋友也做不成，還要背負債信不良或代為清償的慘痛代價。

    [擔保人]顧名思義，就是擔任保證人的意思，也就是說，如果當事人無法清償債務或履行義務時，擔保人須負完全責任代為履約清償，因此，只要當事人惡意倒帳或還不出錢，那麼，擔保人就得代為完全清償，所以，如果你不了解擔保人風險，千萬不要隨便幫人擔保，這是非常危險且相當不智的行為。

   有些人因為無聊又沒有正當消遣娛樂，再加上朋友相約，就可能帶著玩玩的心態去嘗試賭博，於是往往在第一次小賺之後，就會有第二次、第三次，等到警覺自己輸光積蓄，甚至借錢去拼命時，為時都已晚，傾家蕩產、妻離子散、燒炭上吊自殺….等等，社會許多悲情事件常常就是因為賭博造成的悲慘結局。所以，千萬不要染上賭博的惡習，免得抱憾終身，後悔莫及。

    [戒賭]說起來似乎很容易，但對那些已經深陷賭場的賭徒，通常沒有受到嚴重傷害或重大刺激是很難讓他們覺醒的，這就好像抽菸、吸毒一樣，非常難戒，那麼，如果你是這些賭徒的親友，該怎麼面對或改變他們呢?以下提供一些方法給你做參考。

   人的工作年限大約從22歲(大學畢業初入社會)~65歲(一堆大、小病纏身)，35歲以後要轉職換工作就已經非常困難了，除非是被挖角或本身有專職技能。因此，建議在35歲以前一定要找個自己有興趣且待遇不差的長期飯票，這樣才能持續工作到退休，不致於中年失業而頓失保障，此外，在有能力加班多賺一些時，不要排斥加班的時間付出，因為未來當年紀越大，加班的機會越少，加班的收入也不會比年輕時來得多，所以，趁年輕時應該多努力一些，等到年紀大了，才能面對各種突來的狀況並妥善解決各種問題，以降低風險。

    一般人從入社會工作之後，一天在工作上所花的時間頂多不超過12小時，以正常上班8小時加上1小時的用餐休息時間，每週工作5天來計算，每月工時大約200小時左右，如果待遇超過2.5萬元算是合理薪資，如果不到2.5萬元，就已經算是微薄薪水了。

    生活當中總會遇上缺錢或急需現金週轉的時候，這時常常會絞盡腦汁想要找各種方法借錢，以下提供一般籌資的管道給急需借錢的人一點方針，當這些辦法都無法滿足資金缺口時，請記住，再怎麼缺錢，也不要向地下錢莊借錢的鐵則，要不然可能會讓你碰到更大的問題，更難以自拔，最終萬劫而不復。

1.信用卡、現金卡預借現金

   標會，俗稱互助會，是一種民間的集資互助賺取利差的投資工具，由集資發起人，也就是會頭，找一些志同道合的人共同成立一個互助會，會期大約12~36個月，每月以一個大家認定的價格為基本價，然後每月由互助會成員以內標或外標利息的方式來競標，標最高利息的人獲得當月集資所得，已向會頭領取會錢的人就稱為死會，死會的人一直到會期結束就必須按照當時標會的利息加基本價給予會頭，再轉交給當月得標者。

    雖然這種互助會的利息比定存高出好幾倍，也有受到法律的片面保障，但由於經濟不景氣，倒會的風險相對增高，只要你碰上一次倒會，所有的本金將可能拿不回來，甚至連與會頭的關係都可能因此被破壞，風險可說特別高，因此，非常不建議參予這種互助會，畢竟聽到負面倒會的例子實在是太多了，不可不慎啊!當然，如果你本身是會頭，財力又非常雄厚，不怕會腳倒會走人的話，那就祝福你，希望你能平順完成每一次的互助會。

  大部分的人都有使用過信用卡或現金卡的經驗，當我們想要買東西的時候，一般可以選擇用現金或信用卡結帳，如果使用現金結帳通常會控制消費慾望，也就是會衡量自己身上現金剩下多少，因此不致於做出超過自己能力範圍的消費。若是使用信用卡消費，卻很容易因為月底才結帳或只要付最低應繳金額而忽略自己的償還能力，因此常常過度消費，造成龐大的負債壓力，現在許多卡債族就是這樣。目前定存存款利率已經降至2.0%以下，而信用卡循環利率卻仍在12.5%以上，最高還有到20%的超高利率，也就是說，假設有5萬元的信用卡債使用循環利率，一個月就新增至少520元的利息，相當於32萬元的一個月定存利息，這是多麼沉重的壓力啊!

    現金卡就等於是消費性貸款的一種，就是銀行先借你一筆款項，有動用時才計息，沒使用免付費，且每次預借現金都要付100元的手續費，雖然在急用時是相當好用的應變措施，但常常會讓人忽略它的高額利息及手續費是非常昂貴的，以100元的手續費來說，就相當於定存180萬1天的利息，一年只要動用一次，你存在銀行180萬定存的利息就被這手續費抵消掉1/365，偏偏大部分使用現金卡的人，都沒有那麼多錢存在銀行。此外，通常會使用現金卡的人，不會只用一次，有時因為景氣太差，又需急用，因此常有”先借出來度時機”的念頭或做法發生，這經常是一個負債深淵的開端，也就是說，一旦開始使用現金卡的人，很難節制，到最後就因為還不出來而影響信用，甚至被迫整合負債或申告破產的窘境。

    許多人以為定存是最安全且無風險的理財投資工具，其實，這是非常錯誤的觀念。舉例來說，如果你有一筆10萬元的資金，定存一年，年利率2.0%，一年定存利息只有2000元，平均一天不到5.5元，也就是說，如果你每天消費超過5.5元，你在銀行的10萬元定存就等於白存了1天，因為被你當天的消費抵消掉了，而事實上，一天只花5.5元可能嗎?如果你一天平均花100元的話，折算定存本金須有185萬，這樣你的財富才有可能慢慢增加，但一天100元的費用夠全家人生活嗎?如果你們一家人平均每天的開銷是300元的話，那你在銀行定存就須有555萬以上，想一想，如果你們一家人平均每天開銷都超過300元的話，要如何靠定存累積財富呢?這就是為何錢存在銀行會越存越少的原因，也正是所謂通貨膨脹的效應。

    基金投資是目前很多人選擇的理財投資工具之一，每月定期定額扣款5000元是一般人較易接受且能負擔的額度，一年6萬、5年30萬的本金，你有想過這樣的本金能幫你賺到多少嗎?幸運的話，5年贖回本金45萬，獲利50%，平均每年獲利不過只有10%，其實並不算多，但如果不幸的話，5年贖回本金僅剩25萬元，甚至更少的話，那麼，這5年的投資不就等於白做了，這些只是投資基金的基本認知，還有以下基金迷思提供給大家做為參考。希望準備投資基金的人仔細思考後，再做決定，因為投資下去可能就是5年以上才可能回本，所以不可不慎。

    一般人買車除了代步之外，不外乎是想提昇自己的地位或能伸展到更遠的活動空間，以便週末或假日能帶親人或朋友出遊，平常上班工作也可以不用受到風吹雨淋日曬之苦，這本也無可厚非，畢竟人生就是為了享受過好的生活。但是，如果您無法一次付清或帶著許多經濟壓力購車的話，建議您晚個幾年再買車，甚至要用車時，改用租的，平時以機車代步就好，假日若想要出門遠遊，可以選擇跟團或租車，規劃3~5天的旅遊，這樣也比較經濟實惠又有保障。

    購屋是人生一輩子的大事，一般人很少能一次付清買下3~500萬甚至更高價的房子，因此，買房子就勢必要貸款，而且還要準備一筆為數不小的頭期款，此外，貸款通常一貸就是20年以上，也就是說，購屋貸款可能就會至少被綁住20年，萬一中年失業或其他因素，造成收入劇減無法正常繳款時，一輩子的努力可能也將會化為烏有。

    讀書固然很重要，但為的不過是一張有效文憑，如果你以為在學校能學到對未來就業市場有極大幫助的資訊，那麼，你可能會大失所望，因為大部分的人都是畢業之後，進到職場才知道，學校學的東西太膚淺而且幫助有限，反倒是出社會與人競爭之後，才知道自己的能力如此不足，開會、做簡報都可能讓你緊張的手足無措，甚至被上司認為有待磨練而不受重用的評語。

    18歲高中(職)畢業之後，理應往大學、專科繼續進修，但每個人的能力、興趣、企圖心各不相同，如果你尚未立定志向，選擇未來具有競爭性的職業來挑戰，如醫生、律師、精算師、工程師等等的職業，那麼，請你想清楚，是否有必要為了一般大學學歷而去申辦就學貸款呢?如果冒然去申辦就學貸款，大學畢業之後，馬上面對的就是30~50萬元以上的負債，也就是說，如果出社會的工作只能讓你每月領不到3萬元的話，扣掉家用(每月給父母5000元)；房租、房貸或水電費(每月5000元)；就學貸款(8000~10000元)，自己還能存下多少錢呢?因此，與其選擇畢業就負債，不如選擇邊賺錢邊讀書，利用白天工作、晚上讀書，半工半讀混個文憑出來，這樣也可以儘早接觸社會的真實面。雖然，畢業之後，可能不容易找到高薪的工作，不過，在沒有負債的狀態下，要累積財富遠比領高薪卻必須償還負債來得快且安心。